Toujours orientés à la baisse ou quasi stables, les taux d’intérêts pour les crédits immobiliers tournent actuellement autour d’un peu moins de 3 %.

Taux d’intérêts des emprunts immobiliers (mai 2014) :

Afin de pouvoir partir en vacances, il est possible de recourir à un crédit de financement auprès d’un établissement bancaire, soit sous forme de crédit renouvelable, soit sous forme de prêt personnel.

Comme pour un prêt immobilier, il est nécessaire de comparer les offres des différentes banques (ayant pignon sur rue et/ou en ligne) en étant particulièrement attentifs aux éléments suivants :

- taux d’intérêt hors assurance

- taux d’assurance (invalidité, décès, accident, perte d’emploi…)

- montant des mensualités

- durée de remboursement

- coût total du crédit (peut varier du simple au double).

Les plafonds de ressources d’un Eco PTZ 2013 ont été revus à la baisse de 17 à 30 % par rapport au PTZ 2012.

L’obtention d’un Eco PTZ est toujours octroyé sous conditions de revenus du foyer et la composition du ménage, sans dépasser les plafonds fixés par zone géographique.

Plafonds de ressources de l’Eco PTZ 2013 :

Accordés sous conditions de ressources, l’Eco prêt à taux zéro (Eco PTZ) permet d’emprunter jusqu’à 30.000 € (suivant le type de travaux ou l’économie énergétique réalisée) à un taux de zéro pour cent d’intérêt comme son nom l’indique.

Remboursable sur 10 ans avec une possibilité de différé d’amortissement, l’Eco PTZ dans sa version du 1er janvier 2013 est réservé à l’acquisition d’habitations neuves (construites ou acquises en vue d’une première occupation) respectant les normes de performance énergétique RT2012 ou ayant le label BBC 2005, à l’achat d’un logement social, aux logements rénovés ayant fait l’objet d’importants travaux et devant respecter le label Haute performance énergétique rénovation 2009 ou BBC rénovation 2009 ou certaines exigences de performance globale :

- remplacement des fenêtres et des portes-fenêtres donnant sur l’extérieur

- isolation d’une partie des murs donnant sur l’extérieur

- isolation de toiture

- installation ou remplacement d’un système de chauffage

- installation d’un système de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable

- installation d’une production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable (pompes à chaleur, chaudière à condensation, capteurs solaires…).

Dans le cadre de travaux, à la demande d’obtention d’un Eco PTZ devront être joints un certain nombre de documents et notamment les devis des artisans.

L’Eco PTZ peut être cumulé avec un crédit d’impôt (avec un plafonnement à 10.000 €) si le revenu fiscal de référence du foyer a été inférieur à 30.000 € en 2011.

Avec des taux d’intérêt bas, il peut sembler intéressant de renégocier un prêt immobilier auprès de sa banque ou d’un établissement bancaire tierce. Mais avant d’en faire la demande, mieux vaut s’assurer de répondre aux trois principaux critères qui sont :

1. avoir un prêt qui se situe dans le 1er tiers de vie (exemple pour un prêt sur 20 ans : être dans les 6 premières années et demi de remboursement, sur 25 ans : dans les 8 premières années…)

2. avoir au moins 1 % d’écart d’intérêt par rapport au taux contractuel (exemple : actuellement les taux sont de 3,20 % en moyenne ; si votre taux est de 4,25 %, il est judicieux de voir à renégocier)

3. avoir un capital restant à remboursement d’au moins 50.000 €.

La renégociation peut s’avérer également intéressant pour les emprunts contractés avant 2004, fin 2008 ou début 2009 ou encore en 2011.

Mais pour être certains de gagner de l’argent en renégociant son prêt, il faut aussi tenir compte de certains frais financiers annexes :

- le remboursement par anticipation du prêt actuel (généralement 3 % du capital restant dû dans la limite de 6 mensualités)

- les frais de dossier du nouveau prêt (environ 1 % du montant emprunté)

- les frais de main levée d’hypothèque et ceux de la nouvelle hypothèque.

Il est également possible de gagner quelques points sur l’assurance si l’on présente un bon profil (jeune, non fumeur, sportif ou svelte…). A défaut, mieux vaut parfois regarder pour contracter une assurance individuelle.

En parallèle, il faut voir si la banque a toujours envie de vous garder comme client tout en continuant à gagner de l’argent après renégociation. Au pire, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence auprès d’autres établissements bancaires ou via un courtier.

Instaurée par le Ministère de l’Economie et des Finances, la réforme des taux de l’usure des crédits à la consommation prévoit la révision tous les trimestres d’ici l’entrée en vigueur des nouvelles dispositions, des taux des prêts personnels et des découverts en compte.

Taux d’usure des prêts personnels au 1er octobre 2012 :

Taux d’usure des découverts en compte, crédits renouvelables au 1er octobre 2012 :

La renégociation d’un prêt (immobilier, à la consommation…) n’est pas une obligation pour l’établissement bancaire, et ce, même si une clause contractuelle stipule cette éventualité.

En effet, par arrêté n° 881 de la Cour de Cassation en date du 18 septembre 2012, il ne peut pas être retenue de faute contre une banque qui refuse de renégocier un prêt à son client. Selon les juges, le principe même de demander la diminution du taux d’intérêt contracté au moment de la signature du contrat ne représente pas un droit pour l’emprunteur.

La réforme des taux de l’usure instaurée par le Ministère de l’Economie et des Finances prévoit la révision tous les trimestres d’ici l’entrée en vigueur des nouvelles dispositions, des taux des prêts personnels et des découverts en compte.

Taux d’usure des prêts personnels au 1er juillet 2012 :

Taux d’usure des découverts en compte, crédits renouvelables au 1er juillet 2012 :

Depuis le 1er juin 2012, il est possible de recourir à l’obtention d’un prêt à taux zéro+ pour les particuliers qui investissent dans un bien immobilier ancien. Le montant du prêt varie de 26.500 à 139.200 €.

Conditions d’obtention :

– selon les revenus du foyer et la composition du ménage, sans dépasser les plafonds fixés par zone géographique :

– le bien acquis ne doit pas avoir fait l’objet d’une réhabilitation dans les 5 dernières années ou bien il doit au contraire être entièrement remis à neuf (c’est-à-dire toucher plus de la moitié des fondations, des murs porteurs et des façades (hors ravalement) de l’habitation) ou éventuellement pour des 4 des 5 gros travaux de second oeuvre listés dans le décret (planchers, huisseries extérieures, cloisons intérieures, installations sanitaires, installations électriques, système de chauffage…).

Pour accorder un prêt, notamment immobilier, les établissements bancaires se basent sur des critères d’attribution bien définis afin d’être sûrs de ne pas risquer d’impayés de remboursement des mensualités.

Ainsi, plus une personne ou un couple répond aux conditions préférentielles d’une banque, plus elle/il a de chance d’obtenir son crédit.

Principaux critères d’attribution d’un prêt bancaire :

– statut matrimonial (célibataire, mariés, pacsés, concubinage…) ; les banques préfèrent les couples mariés répondant ainsi à une certaine stabilité.

– nombre de revenus financiers pour le couple/le célibataire

– montant des revenus

– type de contrats de travail (intérim, CDD, CDI… à temps partiel ou à plein temps)

– montant de l’épargne (Livrets A et B, Livret développement durable, PEL, assurance-vie…)

– taux d’endettement possible (33 % au maximum)

– absence ou présence de crédits à la consommation

– montant de l’apport personnel (de préférence supérieur à 10 % du montant global de la transaction)

– tenue du compte bancaire sur les derniers mois (absence de découverts notamment).